PROVICIONES BANCARIAS (II): PROCICLICAS

Ya sabemos que provisión es: prevenirnos guardando dinero para cuando haga falta, tener recursos guardados para cubrir probables perdidas a futuro. Ahora analicemos el sustento de la aplicación de las provisiones pro-cíclicas.
Primero tenemos que saber que en la economía hay periodos de subidas, bajadas, se toca fondo, estancamiento, luego nuevamente viene la subida y así sucesivamente lo que se conoce como ciclos económicos.
El sistema financiero tiene un comportamiento predecible durante cada una de las fases de los ciclos económicos; cuando la economía esta en el fondo los banqueros cierran el caño, no hay plata para nadie, cuando la economía empieza a recuperarse los prestamos se hacen bajo una estricta evaluación, a medida que la economía empieza la senda del crecimiento los mecanismos de evaluación poco a poco se van relajando, si el crecimiento continua estamos en el paraíso se relaja la evaluación crediticia hay crédito en abundancia para todo el mundo, pero en el ciclo económico después del auge viene la caída y recesión, encuentra a todos endeudados o sobre endeudados la gente no puede pagar sus créditos, la morosidad aumenta, el sistema financiero tambalea, algunos bancos quiebran o piden ayuda.
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Entonces para evitar que el sistema financiero sucumba en épocas de recesión la SBS ha establecido la aplicación de provisiones pro-ciclicas. En épocas de abundancia provisiona, guarda recursos, los pueden necesitar en épocas de recesión.
Las provisiones prociclicas se activan cuando estemos creciendo a tasas superiores al 5% como promedio durante dos años y medio. Si crecemos a más de 5 sostenidamente se prende la luz de peligro, si la economía crece a tasas superiores del 7% se activa las prociclicas sin importar los promedios, porque estemos más cerca a la etapa de caída. En este periodo de crecimiento los niveles de morosidad son bajos, la gente puede estar sobreendeudada pero paga aunque sea los intereses, pero si viene la recesión el sistema financiero estará en peligro, aquí es donde se ahogan todos los sobreendeudados.
Las reglas prociclicas se desactivaran cuando el crecimiento en los últimos 30 meses en promedio sea inferior al 5%, existe evidencia que en esta etapa del ciclo el sistema financiero es mas cauto en la evaluación crediticia.
Regla procíclica: Medida que hace que a la tasa de provisión correspondiente a la categoría de riesgo Normal se añada un componente adicional.
Concluyendo las provisiones prociclicas sirven para guardar pan para mayo con la finalidad de ser utilizados en la parte depresiva del ciclo económico en caso de ser necesario.